ISA 만기 자금, IRP로 옮겨서 세액공제 300만 원 더 받는 법 (2026 연말정산)

안녕하세요, 엄마의 시선으로 꼼꼼하게 따져보는 맘사이트(Momsight)입니다.

육아하느라, 일하느라 정신없이 지내다 보니 어느새 2월 중순입니다. 우리 둘째도 벌써 5개월 차에 접어들었네요. 아이들이 하루가 다르게 크는 걸 보면 뿌듯하면서도, 한편으로는 ‘미래를 위한 자금 계획’을 더 단단히 세워야겠다는 생각이 듭니다.

오늘은 혹시 ISA(개인종합자산관리계좌) 만기를 앞두고 계시거나, 이미 만기 된 자금을 가지고 계신 분들을 위해 꿀팁을 정리해 봤습니다.

저도 이번에 ISA 계좌가 만기가 되었는데요. 이 목돈을 어떻게 굴릴까 고민하다가, IRP(개인형 퇴직연금)로 옮기면 세액공제 혜택을 ‘왕창’ 더 받을 수 있다는 사실을 확인했습니다.

그냥 두면 0원, 옮기면 최대 50만 원 가까이 돌려받는 이 방법! 맘사이트에서 알기 쉽게 정리해 드릴게요.

💡 핵심: 세액공제 한도가 늘어납니다!

보통 연금저축이나 IRP 같은 연금 계좌의 세액공제 한도는 연간 합산 900만 원까지입니다.

그런데 ISA 만기 자금을 IRP로 이체하면, 이 한도와 별개로 추가 공제를 해줍니다. 정부에서 “만기 된 목돈, 다 쓰지 말고 노후를 위해 저축해!”라고 장려하며 주는 보너스 혜택인 셈이죠.

가장 중요한 건 ‘내 통장에 얼마가 들어오느냐’겠죠?

ISA 만기 자금 중 3,000만 원을 IRP로 옮겨서 최대 300만 원을 추가로 공제받는다고 가정했을 때, 내년 연말정산에서 돌려받는 세금은 다음과 같습니다.

이체만 했을 뿐인데 앉은 자리에서 약 40~50만 원의 수익을 확정 짓는 것과 같습니다. 요즘 같은 시기에 확정 수익률 10%가 넘는 상품은 찾기 힘들죠.

이 혜택을 놓치지 않으려면 다음 3가지만 기억하세요.

만기 확인: ISA 의무 가입 기간(3년)이 지났는지 확인하고 ‘만기 해지’를 신청합니다.
골든타임: 만기일로부터 60일 이내에 IRP 계좌로 입금해야 추가 공제 혜택이 적용됩니다. (기존 IRP 계좌도 가능!)
투자 활용: IRP 계좌로 옮긴 돈은 현금으로만 두지 마시고, 저처럼 S&P500 ETF 같은 장기 우상향 상품을 매수해서 굴리는 것을 추천합니다. (복리의 마법을 믿어보세요!)

하지만 무조건 옮기는 게 정답은 아닙니다. IRP로 입금된 자금은 ‘연금 자산’이 됩니다. 즉, 만 55세 이후에 연금으로 수령해야 가장 큰 세제 혜택을 볼 수 있다는 뜻입니다.

중도에 해지하면 그동안 받은 혜택을 반환(기타소득세 16.5%)해야 할 수 있습니다. 아이들 학비나 주택 자금처럼 당장 몇 년 안에 써야 할 돈이라면 IRP로 옮기지 않는 것이 현명합니다.

아이들 키우다 보면 나가는 돈은 많은데, 들어오는 돈은 한정적이라 고민이 많으실 거예요. 육아 휴직 중이거나 외벌이 상황이라도 이런 절세 혜택은 꼼꼼히 챙겨야 나중에 웃을 수 있답니다.

ISA 만기 자금, 현명하게 ‘연금 환승’해서 든든한 노후 준비와 13월의 월급, 두 마리 토끼를 다 잡아보시길 바랍니다.

오늘도 방문해 주셔서 감사합니다. 이상 맘사이트였습니다. 🙂

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