안녕하세요, 맘사이트(Momsight)입니다.
회사 다니시는 워킹맘 분들, 혹시 내 퇴직연금(DC형) 계좌 마지막으로 확인한 게 언제인지 기억나시나요? 아마 입사할 때 사인 한 번 하고 까맣게 잊고 계신 분들이 90%일 겁니다.
저도 일하면서 바쁘다는 핑계로 들여다보지 않았는데요. 어느 날 열어보고 정말 소스라치게 놀랐습니다.
“수익률 1.2%…”
요즘 물가가 얼마나 올랐는데 고작 1%대라니… 이건 사실상 내 노후 자금이 녹아 없어지고 있는 것이나 다름없었습니다.
오늘은 바쁜 엄마들을 위해, 잠자고 있는 퇴직연금을 깨워 ‘자동으로 굴러가는 시스템(디폴트옵션)’을 만드는 법을 알려드립니다. 특히, “따라 하려는데 원하는 상품이 검색 안 돼요!” 하시는 분들을 위한 특급 해결책까지 담았으니 끝까지 확인해 주세요.
1. 내 퇴직연금, DB형일까 DC형일까?
먼저 내 것이 무엇인지부터 알아야겠죠? 아주 심플하게 구분해 드립니다.
- DB형 (확정급여형): 회사가 알아서 굴려줍니다. 퇴직 직전 3개월 월급 × 근속연수만큼 받습니다. (신경 쓸 필요 없음)
- DC형 (확정기여형): 회사는 매년 내 통장에 돈만 넣어주고, 굴리는 건 ‘내가’ 해야 합니다. (오늘의 주인공!)
🚨 문제점: DC형 가입자의 대부분이 “투자는 무서워”, “볼 시간 없어”라며 그냥 ‘현금성 자산(예금)’으로 방치합니다. 그래서 수익률이 1~2%대에 머물러 있는 거죠. 복리의 마법을 완전히 놓치고 있는 겁니다.
2. 구원 투수: ‘디폴트옵션’이 뭔가요?
정부에서도 연금이 너무 방치되니까, 제도를 하나 만들었습니다. 바로 ‘사전지정운용제도(디폴트옵션)’입니다.
- 쉽게 말해: “주인님, 만약 4주 동안 매수/매도 지시가 없으면, 제가 미리 정해둔 상품으로 알아서 굴리겠습니다!“라고 설정해두는 ‘자동항법장치’입니다.
- 이걸 설정 안 하면? 만기가 된 돈이 그냥 ‘노는 돈(현금)’으로 남게 됩니다. (최악의 상황 😱)
3. 바쁜 엄마에게 추천하는 알고리즘: TDF
“디폴트옵션 좋은 건 알겠는데, 그럼 뭘 사야 해? 주식 창 볼 시간도 없는데…”
이런 분들에게 개발자 엄마가 추천하는 가장 합리적인 상품, 바로 TDF(Target Date Fund)입니다.
- TDF란? 내 ‘은퇴 시점(Target Date)’에 맞춰서, 펀드매니저가 주식과 채권 비중을 알아서 조절해 주는 상품입니다.
- 작동 원리:
- 지금(젊을 때): 주식 비중을 높여서 적극적으로 돈을 불림 📈
- 은퇴 임박: 안전한 채권 비중을 높여서 돈을 지킴 🔒
👩💻 Momsight Pick: 상품명 뒤에 숫자가 붙어있을 거예요. (예: TDF 2045, TDF 2050) 이 숫자는 ‘내가 은퇴할 것으로 예상되는 연도’입니다.
- 80년대생 엄마라면? 👉 TDF 2045 또는 TDF 2050 추천!
4. 🚨 [Troubleshooting] 원하는 상품이 목록에 안 뜬다면?
이 글을 보고 앱을 켰는데 당황하시는 분들이 계실 겁니다. “어? 맘사이트님이 추천한 ETF나 TDF를 검색했는데 결과가 없대요. 제 앱이 고장 난 건가요?”
아니요, 앱 고장이 아닙니다. 이건 회사 설정 문제일 확률이 99%입니다.
- 원인: 퇴직연금 DC형은 우리 회사와 계약된 은행/증권사의 상품 리스트 안에서만 고를 수 있습니다. 그런데 회사 규약상 ‘투자형 상품’을 막아놨거나, 담당자가 최신 상품 목록을 업데이트(Open)하지 않은 경우 검색조차 안 됩니다.
- 해결책 (담당자 소환술): 당황하지 말고 회사 경리팀(회계/인사팀) 담당자에게 전화하세요.
📞 “대리님~ 제 퇴직연금으로 TDF(또는 ETF) 상품을 운용하고 싶은데 목록에 안 떠서요. 혹시 금융사에 ‘운용 가능 상품 라인업’ 추가 요청 좀 해주실 수 있나요?”
이렇게 말하면 담당자가 금융사에 연락해서 풀어줍니다. (생각보다 간단히 해결되니 포기하지 마세요!)
5. 설정 방법 (모바일 앱 1분 컷)
거래하시는 은행이나 증권사 앱에서 누워서도 가능합니다.
- 금융사 앱 로그인 (국민, 신한, 우리, 미래에셋 등)
- 전체 메뉴 > [퇴직연금] > [디폴트옵션 관리] 클릭
- [디폴트옵션 선정(등록)] 버튼 클릭
- 투자 성향 선택: ‘공격투자형(고위험)’ 등을 선택해야 TDF가 보일 수 있습니다.
- 상품 목록에서 [OO 자산운용 TDF 20XX] 선택 후 등록 완료!
퇴직연금은 짧게는 10년, 길게는 20년 이상 굴러가는 ‘장기 자금’입니다. 1% 수익률과 5% 수익률의 차이는 20년 뒤에 ‘집 한 채 값’ 차이로 돌아옵니다.
지금 당장 앱을 켜서 내 연금이 ‘현금’으로 잠자고 있지는 않은지, 혹시 상품 목록이 막혀있지는 않은지 꼭 확인해 보세요.